作者 | 樹人勞動人事團隊   王天雷

預計瀏覽時間：8分鐘

一、工傷保險和雇主責任險的概念
 

工傷保險是勞動者在工作中或在規定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業病導致暫時或永久喪失勞動能力以及死亡時，勞動者或其遺屬從國家和社會獲得物質幫助的一種社會保險制度。工傷保險是《中華人民共和國社會保險法》規定的用人單位依法強制繳納的保險。

雇主責任險是被保險人所雇傭的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業務有關的工作而遭受意外或患與業務有關的國家規定的職業性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據《中華人民共和國勞動法》《中華人民共和國勞動合同法》規定及勞動合同約定應承擔的醫藥費用及經濟賠償責任，包括應支出的訴訟費用，由保險人在規定的賠償限額內負責賠償的一種保險。是保險人與被保險人依據《中華人民共和國保險法》規定，協議約定的具有商業性質的保險種類。該保險屬于財產險，是對雇主方財產的一種保險。

二、雇主責任險與工傷保險的區別

需要注意的是，雇主責任險賠付范圍主要是依據投保人與保險人在保險條款中的約定進行賠付，上限不超過約定的賠償限額。

三、典型案例

A公司與陳某于2020年1月1日建立了勞動關系，A公司未為陳某繳納包括工傷保險在內的全部社會保險。2021年3月1日，陳某上班期間，在執行工作任務時摔傷，經診斷為：Ｌ2椎體骨折。A公司所在地人力資源和社會保障局作出認定工傷決定書，認定陳某工作時受傷系工傷，認定陳某為九級傷殘。2020年1月2日，A公司為陳某購買了兩份雇主責任險。后經法院判決，A公司向陳某支付賠償共計30萬元。后A公司起訴要求保險公司承擔雇主責任險，經法院判決，保險公司按照雇主責任險最高限額10萬元向A公司承擔了賠償責任共計20萬元。

法院認為：

由于雇主就同一雇員投保多份雇主責任險能夠獲得較高的保險金，有利于提高其向受傷害雇員承擔經濟賠償責任的積極性，雇員的合法權益能夠得到更加有效地保護，因此，在保險金總額不超過保險價值的情況下，法律并不禁止雇主就一名雇員投保多份此種保險。本案中，雙方當事人簽署的保險合同是雙方當事人的真實意思表示，內容合法有效，A公司已經就陳某的雇主責任投保兩份雇主責任險，并支付相應保險費，保險公司應在保險事故發生后依約履行賠付義務，在不超過本案保險價值的情況下，按照每份10萬元的保險限額向A公司支付兩份保險金。在陳某發生事故后，A公司已向陳某賠償30萬元，由保險公司向A公司支付20萬元保險金，并未超出A公司承擔的雇主賠償責任，即該保險金未超過本案的保險價值，因此，保險公司應向A公司支付保險金共20萬元。

由此可以看出，雇主責任險僅為對用人單位應承擔工傷保險責任的補充，并不能完全彌補用人單位已承擔的責任限額。

四、結論

（一）工傷保險和雇主責任險所承保的內容是不同的，由于工傷保險的強制性，用人單位應當依法為勞動者繳納工傷保險。

（二）雇主責任險并不能作為工傷保險的替代品，未繳納工傷保險且發生工傷事故的情況下，雇主責任險僅能對雇主所承擔的部分進行補充，盡可能的降低經濟損失。而對于勞動者主張的工傷賠付依舊需要用人單位自行承擔。

（三）雇主責任險作為工傷保險的補充，用人單位可以在正常繳納工傷保險的前提下，再行購買雇主責任險，彌補工傷保險基金不予支付的部分，轉移用人單位的風險。

當然，在用人單位的生產經營過程中，安全是第一位的，無論何時都要警鐘長鳴，盡可能避免安全事故的發生。而面對可能發生的安全風險我們也應當做到早預防、早準備，從而確保正常生產經營活動的開展、降低用人單位經營風險。

王天雷是樹人律師事務所常法中心勞動人事團隊業務秘書，河南大學管理學學士。有多年人力資源管理經驗，現主攻勞動人事方向。

*聲明：本文觀點僅作為交流討論目的，不可視為樹人律師事務所正式法律意見或建議。如您有任何法律問題或需要法律服務，歡迎與本所聯系。

樹人律師事務所成立于2003年5月，系一家一體化運營管理的律師事務所。目前，樹人所已經在西寧、北京、成都等地設有辦公室，業務遍及20多個省份，還獲得“全國優秀律師事務所”的榮譽。