銀行破產(chǎn)，你的存款和貸款咋辦？
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今年年初，北京市第一中院作出宣告包商銀行股份有限公司破產(chǎn)的裁定，一時間引起很大的社會反響。我們一直認為把錢存在銀行是最安全的，為什么銀行還能破產(chǎn)？如果銀行破產(chǎn)了，存在銀行里的錢還能不能拿回來？在銀行辦理的貸款還要不要還？今天，筆者和大家一起研究一下與銀行破產(chǎn)有關的事兒。
問題一：銀行能破產(chǎn)么？
包商銀行股份有限公司破產(chǎn)已經(jīng)是我國第四家破產(chǎn)的銀行了，前面三家分別為海南發(fā)展銀行、河北省肅寧縣尚村農(nóng)村信用社、汕頭市商業(yè)銀行。
銀行是金融機構(gòu)之一，按照類型可以分為中央銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行、投資銀行、世界銀行。中央銀行主要職責是執(zhí)行貨幣政策，對國民經(jīng)濟進行宏觀調(diào)控，對金融機構(gòu)乃至金融業(yè)進行監(jiān)督管理的特殊金融機構(gòu)，我國的中央銀行是中國人民銀行；政策性銀行主要職責是參股或保證的，不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經(jīng)濟政策或意圖，在特定的業(yè)務領域內(nèi)，直接或間接地從事政策性融資活動，充當政府發(fā)展經(jīng)濟、促進社會進步、進行宏觀經(jīng)濟管理工具的金融機構(gòu)，如中國進出口銀行；商業(yè)銀行主要職責是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務，承擔信用中介的金融機構(gòu)，而且是最主要的金融機構(gòu)，如中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行；投資銀行主要職責是從事證券發(fā)行、承銷、交易、企業(yè)重組、兼并與收購、投資分析、風險投資、項目融資等業(yè)務的非銀行金融機構(gòu)，如富國銀行；世界銀行主要職責是向成員提供貸款和投資，推進國際貿(mào)易均衡發(fā)展，是聯(lián)合國的一個專門機構(gòu)。
根據(jù)《企業(yè)破產(chǎn)法》第一百三十四條規(guī)定，商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等金融機構(gòu)有本法第二條規(guī)定的破產(chǎn)情形的，國務院金融監(jiān)督管理機構(gòu)可以向人民法院提出對該金融機構(gòu)進行重整或者破產(chǎn)清算的申請。
由此可見，并不是所有銀行都能破產(chǎn)，能夠通過破產(chǎn)程序解決困境的銀行只有商業(yè)銀行。
問題二：銀行破產(chǎn)有哪些特殊之處？
1.進入破產(chǎn)程序應經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)同意
根據(jù)《商業(yè)銀行法》第二條、第四條、第七十一條，及《企業(yè)破產(chǎn)法》第一百三十四條規(guī)定，商業(yè)銀行是指依照本法和《公司法》設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務的企業(yè)法人。盡管商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益型為經(jīng)營原則，也是存在破產(chǎn)風險的。商業(yè)銀行不能支付到期債務，經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)同意，由人民法院依法宣告破產(chǎn)。
2.破產(chǎn)工作由清算組完成
根據(jù)《商業(yè)銀行法》第七十一條規(guī)定，商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等有關部門和有關人員成立清算組，進行清算。
3.清償順序與其他企業(yè)破產(chǎn)不同
根據(jù)《企業(yè)破產(chǎn)法》及相關規(guī)定，一般清償順序應為破產(chǎn)費用和共益?zhèn)鶆?、職工債?quán)、稅款債權(quán)、普通債權(quán)；而《商業(yè)銀行法》對商業(yè)銀行破產(chǎn)時的清償順序有特殊規(guī)定，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應當優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息。
問題三：銀行破產(chǎn)，你的存款和貸款咋辦？
1.有人提出疑問，銀行破產(chǎn)了，我的存款是不是就拿不回來了？答案是如銀行依法投保存款保險，現(xiàn)階段存款人能夠獲得的最高償付限額為50萬元，超出最高償付限額的部分，在破產(chǎn)財產(chǎn)中依法受償。
《存款保險條例》規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，即投保機構(gòu)，應當投保存款保險。存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務院批準后公布執(zhí)行。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
因此，建議那些在銀行有大額存款的存款人，可以在不同投保銀行進行存款，以保障銀行破產(chǎn)情形下的賠付額達到最高。
2.還有人會竊喜，銀行破產(chǎn)了，我的貸款是不是不用還了？答案是必須還。
欠付銀行的貸款，實際上屬于銀行的財產(chǎn)，將計入銀行的資產(chǎn)總額，清算組將依照銀行的破產(chǎn)程序依法處置，受讓銀行資產(chǎn)的第三方會繼續(xù)向貸款人主張權(quán)利，因此不要抱有僥幸心理。
